Les personnes de tout âge, et toutes circonstances ne peuvent avoir une garantie sur le vie. Dans le cas de personnes âgées, arrivées à la retraite, en pleine carrière professionnelle, une assurance vie pourrait être une bonne idée d’investissement afin de garantir une roue de secours ou bien une sorte d’assurance sur le niveau de vie et la situation de la personne dans le futur.
Quel est le fonctionnement d’une assurance vie ?
L’assurance vie est un engagement. C’est un investissement que va effectuer une personne afin de bénéficier de certains droits.
Le souscripteur investit une somme d’argent chez une agence d’assurance vie. Cet argent peut être utilisé par le souscripteur ou une personne bénéficiaire pour des fins personnelles ou un projet d’investissement lorsque le contrat est liquidé.
Le souscripteur à l’assurance choisit la personne bénéficiaire. Cela lui ouvre le droit plus tard dans le cas du décès de la personne aux fonds investis par cette dernière.
La personne ayant souscrit à l’assurance vie, devra signer un certain contrat avec la compagnie d’assurance, qui lui permet d’ouvrir droit à des bénéfices et intérêts qui lui seront procurés par l’assurance vie selon le fond financier investi.
Durant la période de validité du contrat, le client devra payer des primes ainsi que certains frais peuvent lui être ajoutés à la facture. Plusieurs types d’assurances vie peuvent être trouvés, dépendant du besoin de la clientèle, ainsi que du budget investi par celle-ci.
Donc les termes du contrat et la valeur des bénéfices délivrés au souscripteur vont bien-sûr dépendent du support investi auparavant. Aussi, dans le cadre d’une assurance vie, le contrat peut être mis à terme ou racheté par le souscripteur.
Le fonctionnement d’une assurance-vie est-il avantageux ?
Plusieurs avantages viennent au compte du souscripteur choisissant cette assurance, parmi lesquels :
- L’assurance-vie pourrait être une bonne idée d’investissement et de mise en côté d’un fond, afin de l’utiliser dans des projets futur ou tout simplement le retrouver en fin de carrière professionnelle.
- L’investissement effectué finira par être rémunéré et accompagné de bénéfices dont profitera le souscripteur, c’est en fin de compte une manière d’en gagner.
- L’assurance-vie contrairement à celle du décès qui ne pourra être délivrée qu’en cas du décès du concerné, a comme but de faire profiter la personne durant sa vie, mais aussi au cas de son décès par l’individu bénéficiaire de cette dernière.
Les différents modes de gestion d’une assurance vie
L’assurance-vie est un placement financier qui a la particularité d’être accessible à tout le monde. Le souscripteur peut choisir de faire sa souscription en ligne via une plateforme d’assurance ou par l’intermédiaire d’une banque. Il existe plusieurs modes de gestion, et chaque mode présente des avantages.
La gestion libre : cette option consiste pour le souscripteur à gérer lui même son assurance vie, et ce en toute liberté, sans avoir recours à un intermédiaire. Il a le droit de faire un versement initial, d’effectuer une modification des versements, de clôturer son compte et de choisir ses bénéficiaires. C’est une gestion qui est plus adaptée aux personnes qui ont assez de connaissances sur le domaine de l’investissement financier.
La gestion sous mandat : c’est la formule par défaut en matière d’assurance vie. Le souscripteur fait appel à un professionnel afin que celui-ci gère pour lui son assurance vie. Ce professionnel se charge de l’intégralité des opérations à effectuer, comme la gestion du compte ou le choix des placements financiers. Le souscripteur peut également choisir ses bénéficiaires en fonction des clauses prévues dans son contrat, et il a la possibilité d’effectuer une modification de ces dernières à tout moment. Ce mode de gestion convient aux personnes qui n’ont aucune expérience dans le domaine financier, ou qui ne sont pas très compétentes sur le sujet.
La gestion pilotée : c’est un mode de gestion que l’on retrouve uniquement dans le cadre d’un placement financier. Un professionnel conseille le souscripteur sur le choix des produits et la répartition de son capital en fonction de son profil. Cette solution convient aux personnes qui ont peu de connaissances sur les placements financiers.
Le rendement de l’assurance vie
Il faut savoir que les contrats d’assurance vie sont des investissements à long terme. En effet, l’argent placé n’est pas directement disponible, sauf à payer des pénalités de sortie. L’assureur doit donc le faire fructifier pour pouvoir ensuite vous le restituer en totalité ou partiellement. La rentabilité moyenne d’un contrat d’assurance vie est de 1 à 2 % brut par an. Mais il est également possible de trouver des contrats avec un taux de rendement supérieur. Ce taux varie en fonction de l’inflation économique et de nombreux autres facteurs conjoncturels.
Comment est investie l’agent placé sur une assurance vie ?
Le placement sur une assurance vie peut être effectué de deux façons différentes : en fonds en euro ou en unités de compte. Les contrats d’assurance vie en fonds euros sont les plus sécurisés, puisque l’assureur garantit le capital investi. Les taux sont fixés à l’avance et garantis. Le rendement moyen d’un contrat d’assurance vie en fonds euros est de 1% à 1,5% brut annuel, hors participation aux bénéfices distribués par les assureurs.
Les contrats d’assurance vie en unités de compte sont plus risqués, mais ils offrent un rendement potentiellement plus élevé. En effet, les fonds investis ne sont pas garantis. Le capital peut fluctuer à la hausse comme à la baisse. Le rendement est alors fonction de l’évolution des marchés financiers. L’assuré s’engage sur une durée minimale (de 3 à 8 ans généralement). L’argent placé sur votre contrat ne vous rapportera pas forcément plus que ce que vous avez investi.
Le placement en unité de compte présente un risque plus important. Toutefois, il peut être très rémunérateur si le marché est favorable. Diversifiez vos investissements. Ne mettez pas toute votre épargne sur le même produit.
Comment se déroule le rachat du contrat d’assurance vie ?
Il existe plusieurs moyens de récupérer son capital : le rachat partiel, total ou programmé. En cas de rachat partiel, le bénéficiaire perçoit l’épargne sur un support unique. Le souscripteur peut ainsi récupérer la totalité ou une partie du contrat et/ou des plus-values réalisées. En cas de rachat total, l’assuré obtient la restitution intégrale de l’épargne. Dans le cadre d’un rachat programmé, les sommes sont versées sur une échéance fixée par le client au moment de la souscription.
Comment fonctionne la fiscalité des gains en assurance vie ?
La fiscalité appliquée à l’assurance-vie dépend de l’ancienneté du contrat. Les règles ont grandement évolué dans le temps. Aujourd’hui, il y a deux façons d’imposer les plus-values issues des contrats :
- soit avec une flat tax de 30% comprenant les impôts et les prélèvements sociaux ;
- soit en appliquant les prélèvements sociaux au taux de 17.2% plus le barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Un abattement existe si vous avez conservé votre épargne sur l’assurance vie pendant de nombreuses années. Dans le cadre d’une succession, les héritiers peuvent récupérer les fonds placés sur le contrat. Il existe une exonération de droits de succession dans la limite d’un plafond défini par la loi.
