L’assurance emprunteur est obligatoire lorsque l’on souscrit à un prêt immobilier. Le but est en effet d’offrir une protection à celui-ci, relativement à ce crédit, dans le but de gérer les risques liés à la perte d’autonomie ou au décès.
Dans d’autres termes, s’il vous arrive quoique ce soit, ce ne sont pas vos proches qui devront payer pour vous. Le client est donc protégé, mais la banque aussi, ce qui explique pourquoi cette assurance est nécessaire. Cependant, autrefois, il existait assez peu de possibilités pour cette fameuse assurance emprunteur, et on n’avait pas le choix que d’opter pour sa banque.
Cela a bien évolué, en particulier depuis l’arrivée de la loi Hamon, qui propose aux consommateurs des dispositions un peu plus souples. Si vous ne pouviez pas vraiment choisir par le passé, aujourd’hui vous avez l’opportunité de changer d’assurance emprunteur en cours de route, durant la première année de votre crédit.
Cela vous laisse donc le temps de vous renseigner, de faire jouer la concurrence, et éventuellement de trouver un établissement qui soit prêt à vous accueillir, à des conditions un peu plus intéressantes bien évidemment.
Une loi qui va dans le sens du consommateur
La loi Hamon va donc dans le sens du consommateur à proprement parler, mais aussi dans celui de la concurrence, qui aujourd’hui peut se partager le marché juteux de l’assurance emprunteur.
On trouve des offres plus variées, et on profite en tant qu’emprunteur d’un plus grand nombre d’opportunités. Les assureurs peuvent eux aussi, communiquer à propos de ce produit, qui aujourd’hui est plus ouvert qu’auparavant. Dans les deux cas, le bénéfice est donc là, et il a tout pour faire pencher la balance favorablement dans le sens du consommateur.
Si vous venez de souscrire à un prêt immobilier, penchez vous donc sur l’assurance emprunteur, vous avez tout intérêt à le faire, sachant qu’il existe un grand nombre de possibilités sur le marché, pour parvenir à faire chuter la note finale. Sachant que vous remboursez sur de nombreuses années, une différence de quelques euros peut vraiment penser dans la balance, sur le coût total du crédit. Utilisez donc ce nouveau droit, et allez à la rencontre des assureurs pour voir ce qu’ils proposent, concernant cette assurance emprunteur.
Les critères pour choisir une assurance emprunteur
Si vous avez souscrit à un prêt immobilier, et que vous souhaitez le rembourser, vous devez souscrire à une assurance emprunteur. Mais comment trouver la meilleure assurance, celle qui sera adaptée à votre budget et surtout qui sera la meilleure couverture possible. Pour faire le meilleur choix, plusieurs critères doivent être pris en compte :
- La durée du contrat ;
- L’âge de l’emprunteur ;
- Le capital restant dû (c’est-à-dire la somme d’argent que l’emprunteur doit à l’organisme prêteur pour pouvoir rembourser le crédit) ;
- Le taux d’assurance ;
- Les garanties souscrites (par exemple, les exclusions de garanties) ;
- La franchise applicable à certaines situations (chômage par exemple) ;
- Les exclusions de garanties (qui sont parfois négociables, mais qui peuvent aussi être imposées par la loi).
Si votre situation est particulière, il faudra également prendre en considération votre état de santé. En effet, certains assureurs ne proposent pas d’assurance emprunteur aux personnes ayant un risque aggravé de santé. Pour vous aider à choisir l’assurance emprunteur la mieux adaptée, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne. Vous aurez ainsi toutes les cartes en main pour trouver une assurance emprunteur au meilleur prix !
Faut-il souscrire son assurance emprunteur auprès de la banque portant le prêt ?
En théorie, la banque est la mieux placée pour vous proposer une assurance emprunteur. Mais, en pratique, cela n’est pas toujours vrai. En effet, il arrive que la banque propose une assurance emprunteur qui soit très chère. Si votre banque ne vous propose qu’une couverture de base, alors vous pourrez choisir une autre assurance emprunteur moins chère.
Pour trouver l’assurance emprunteur au meilleur prix, il est conseillé de demander plusieurs devis auprès d’assureurs différents. Vous pouvez également passer par un courtier afin de voir qu’est-ce qu’il peut vous proposer d’intéressant.
Bien anticiper les risques de la vie
Pour bien choisir son assurance emprunteur, il est indispensable de prendre en compte tous les éléments susceptibles d’influencer l’assurance. En effet, certaines garanties peuvent être plus importantes que pour une personne présentant un risque aggravé de santé.
Ainsi, il est important d’anticiper les risques liés à votre état de santé :
- Vous êtes fumeur ?
- Vous avez une maladie cardiovasculaire ou de l’hypertension artérielle ?
- Vous avez du diabète ?
- Votre état de santé est fragile, vous êtes âgé et vos risques sont élevés ?
Tous ces risques vont faire monter le coût de l’assurance. Mais, c’est indispensable pour éviter de vous retrouver dans une situation ingérable. Pour faire le tri entre les garanties qui seront vraiment utiles et celles qui ne le seront peut-être pas, demandez conseil à votre médecin traitant. Il permettra d’identifier les risques que vous êtes susceptibles de présenter et donc d’évaluer les garanties nécessaires pour vous protéger.
L’assurance n’interviendra pas si vous lui avez caché un risque dont vous aviez connaissance. Vous devez donc faire attention à ne pas mentir lorsque vous répondez à son questionnaire médical. Cela pourrait rendre votre contrat caduque.